Сегодня: 21.11.17
логин
пароль
Рекламные ссылки:

Сегодня 21 ноября 2017 года

  
Рубрики:  КЛИМАТ НАШЕГО БИЗНЕСА  ВЛАСТЬ  РИСКИ  ДЕНЬГИ   ДЛЯ ПОЛЬЗЫ ДЕЛА  НАШ КВАДРАТНЫЙ МЕТР  КЛУБ МАРКЕТОЛОГОВ  BAIKALLAND  НАШЕГО УМА ДЕЛО  ДОРОЖЕ ДЕНЕГ  БИЗНЕС-ЛАНЧ  PDF-ВЫПУСКИ  1  2  3  4  5  6   7                        ГОСЗАКАЗ И КОММЕРЧЕСКИЕ ТЕНДЕРЫ                      *  
 

БИЗНЕС-ЛАНЧ


МАКСИМ ПОЛЕТАЕВ О НАПОЛЕНОВСКИХ ПЛАНАХ СБЕРБАНКА

За последние полгода Сбербанку доставалось по "первое число". Слышались призывы лишить его государственных привилегий, заставить работать Сбербанк так, "как работают все". Наезжали на него и антимопонольщики, и представители РСПП. Своими размышлениями о тяжелой банкирской доле поделился с журналистом ИТГ председатель Байкальского банка Сбербанка России Максим Полетаев.

-- Максим Владимирович, готовясь к встрече и беседуя со своими коллегами-журналистами, я пришел к выводу, что не только ваш банк, но Вы сами стали в последнее время личностью очень популярной.

Главное, чтобы эта популярность имела в основе своей реальные дела. Чтобы люди понимали и видели, мы действительно делаем что-то хорошее и полезное. Не только для Иркутска, но и для Бурятии и для Читы...

-- Судя по последним публикациям, у Вас действительно грандиозные планы. Прямо-таки наполеоновские. Ваш банк разрабатывает новые схемы кредитования, участвует в программах жилищного строительства...

-- Но мы же универсальный банк? Универсальный! И мы должны кредитовать все эти направления. Но надо правильно понимать, что кредитование -- это лишь малая часть того, чем мы занимаемся. Мы ведем счета клиентов, обслуживаем внешнеэкономическую деятельность, проводим платежи, привлекаем вклады. Но основополагающая наша задача на сегодня состоит в том, чтобы понемногу начинать изменять идеологию, стереотипное мышление людей, чтобы они понимали -- банк это такая же сфера услуг, как, скажем, кафе или парикмахерская. Мы и своих сотрудников пытаемся сегодня приучить думать о том, что они уже не работники сберкассы, поминутно кричащие клиентам: «Вас здесь не стояло!», а именно -- продавцы банковских услуг. Проблема состоит в том, что клиент еще не до конца осознал тот факт, что банк для него (помимо всего прочего) еще и финансовый партнер. Финансы -- это наш бизнес, поэтому логично, что мы разбираемся в них лучше, чем, например, бабушка-пенсионерка или же воспитатель детского сада... Людей нужно научить задавать вопросы. Вы же в магазине спрашиваете у продавца: что вы мне порекомендуете? Такой же вопрос нужно задавать и в банке, а банковский служащий на подобный же вопрос должен представить клиенту, все возможные варианты партнерства с банком.

-- Судя по последним публикациям в прессе, Сбербанк РФ теряет свои позиции на рынке частных вкладов. Байкальский банк ощущает на себе эту потерю?

-- Если можно назвать потерей снижение рыночной доли на 2-3% (было, 67%, а стало 64%), то да. Но мы согласились с этими потерями. Они абсолютно управляемы. Объясняю, почему. Дело в том, что при соотношении цена-надежность мы платим очень высокую цену за те гарантии, которые государство предоставило банку.

На корсчетах банков около 200 миллиардов рублей, которые должны работать, а они сейчас лежат в Центробанке, а банк никакой прибыли с этих денег не получает. Мы готовы вкладывать в экономику, в бизнес. Но рынок не готов «проглотить» такую денежную массу. А в это время мы несем обязательства перед вкладчиками, принимаем вклады по старым процентным ставкам, которые никто из коммерческих банков больше не предлагает. И платим довольно большую цену за это.

При этом вал денег не думает останавливаться, объем денежной массы непрерывно растет. И беда в том, что эти деньги «короткие», спекулятивные. Их нельзя потратить, например, на строительство дорог, зданий, электростанций в отдаленных районах, то есть вложить их в долгосрочные проекты. Поэтому констатирую, мы к таким «потерям» на рынке частных вкладов относимся очень спокойно. И я считаю, что те коммерческие банки, которые уже хорошо научились обслуживать крупные фирмы, юридические лица, VIP-клиентов, должны на себе познать все прелести розничного бизнеса.

Недавно я разговаривал с хорошим моим знакомым -- управляющим одного местного коммерческого банка. Он мне пожаловался: «Я не понимаю, что происходит! Мои сотрудники начали хамить!». А что он хотел?! Это розница, которая прибыли приносит значительно меньше, чем работа с крупным и средним бизнесом, а затрат требует нисколько не меньше. К тому же не каждый работник, работающий «за стойкой», умеет «переключиться» с клиента, сделавшего вклад на 20 тысяч долларов, на другого, пришедшего, например, получить социальное пособие или оплатить коммунальные услуги... Поверьте, для многих очень сложно в ответ на протянутую мятую купюру в 50 рублей еще и улыбаться в ответ.

И вот с этими вещами сегодня пришлось столкнуться многим коммерческим банкам. И от этого им уже никуда не деться. Захотел работать с коммунальными платежами -- будь готов к тому, что у тебя в банке будут затоптанные полы; к тому, что будут очереди, и твои сотрудники, еще до недавнего времени вежливые и корректные, станут раздражаться и, что еще хуже, начнут просто хамить клиентам. С этими особенностями розничного бизнеса мы уже 162 года работаем. Пусть попробуют другие. А рынка на всех хватит. Только успевай работать.

-- Как дальше будут развиваться события на рынке частных вкладов?

-- В России надолго загадывать сложно, но я думаю, что в ближайшие годы такая тенденция сохранится. Однако уменьшение нашей доли не превысит 2-3% в год. Что касается Байкальского банка, то мы начали постепенно перестраивать свою работу. Например, ввели новую должность -- консультант. Кандидатов на эту должность в течение двух недель учили не только общаться с разными категориями клиентов, умению выходить из сложных, нестандартных ситуаций, но и в первую очередь продавать те или иные услуги банка. По нашим наблюдениям, 30-40% людей стоят в очереди только, чтобы получить ответ на какой-либо вопрос: как правильно оформить платежное поручение, узнать условия того или иного вклада или куда обратиться, чтобы получить кредит.

Консультант постоянно находится непосредственно в клиентском зале филиала банка и помогает клиентам. Благодаря введению этой должности, в пяти наиболее крупных отделениях мы практически ликвидировали очереди. Думаю, что со временем консультанты появятся и в других наших филиалах. Есть и другие нововведения -- VIP-залы по обслуживанию физических лиц, например.

Поэтому, я думаю, что основных потерь среди частных вкладчиков нам все же удастся избежать.

-- А чем грозит другая потеря для Сбербанка -- потеря государственных преференций? Лишившись государственных гарантий для вкладчиков, много ли потеряет Сбербанк, опустившись до уровня всех прочих?

-- Никто не говорит о другой стороне этой медали. Как только Сбербанк перестанет пользоваться привилегиями, которые ему дает государство, так тут же он станет обслуживать бюджетные платежи не бесплатно, как сейчас, а на общих основаниях, согласно установленным тарифам. А ведь это и налоговые платежи, и выплата различных пособий, компенсаций... Сегодня, например, мы около 20% прибыли тратим именно на обслуживание бюджетных потоков. Вы считаете, что это нам выгодно?

-- На сегодняшний день Сбербанк -- единственный банк, который имеет свои подразделения в сельской местности. Причем основная масса их убыточна, и это не секрет. Но мы не можем их закрыть. Это еще одна наша «привилегия». Если бы мы сейчас закрыли пусть даже часть этих филиалов, то прибыль возросла бы практически в два раза. И это без увеличений объемов бизнеса. И можно говорить все, что угодно. Мнить себя аналитиком и рассуждать о необходимости создания равных условий для всех банков, о создании конкурентной среды в финансовой сфере. Но почему-то все эти аналитики забывают, что Сбербанк еще изначально был поставлен в неравные условия по сравнению с другими банками. Давайте обяжем коммерческие банки на два своих городских филиала, открыть еще один филиал на селе. Вот тогда действительно будут созданы равные условия для всех.

О каких преференциях может идти речь, если только для того, чтобы ежедневно подводить банковский баланс (мы это обязаны делать по новому положению), Сбербанк должен прежде «дотянуться оптоволоконным концом» до каждого из своих «копеечных» филиалов? То есть, по сути, мы должны провести в каждую деревню, где имеется наш филиал, телефонную линию, телефонизировать бескрайние просторы Сибири. Представляете, какие это деньги?

-- Иначе говоря, закон о страховании вкладов приведет к тому, что Сбербанк откажется поддерживать свои филиалы?

-- Скажем так, еще неизвестно, как будет развиваться экономика, но если сегодня у нас отобрать эти, как вы называете, преференции государства, и, соответственно, снять всю социальную ответственность, которую мы несем, то Сбербанк обязательно займется радикальным пересмотром структуры филиальной сети, которая досталась ему в наследство.

-- Максим Владимирович, так кому, на ваш взгляд, выгодно принизить роль Сбербанка в российской экономике?

-- Кому? Очень приятно, что называется, «снимать сливки» с VIPов, обслуживать интересы крупного бизнеса. А иметь под боком сильный Сбербанк, который помимо населения умеет и обслуживает тех же VIPов не хуже, а даже лучше многих коммерческих банков. Прибавьте сюда огромную ресурсную базу, опыт, международный авторитет... Кто же заинтересован в таком конкуренте? А конкурировать рыночными способами, так это же пахать надо. Гораздо проще все взять поделить и по частям раздать. По-моему, это в истории уже было.

Сбербанк в своей концепции развития провозгласил новую идеологию работы с клиентами, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Мы уже давно универсальный банк и давно конкурируем с другими банками исключительно рыночными способами, в том числе ассортиментом услуг и качеством обслуживания. Естественно, это вызывает только негативные эмоции у конкурентов.

Кроме этого, вспомните кризис 98-го года, когда у людей сгорели все вклады. Не будь на тот момент такой машины, как Сбербанк, вся финансовая система страны просто бы «кукарекнула», а от власти камня на камне не осталось бы. И тем не менее именно Сбербанк помог успокоить народ, избежать социальной катастрофы.

Так что есть те люди и организации, ориентированные прежде всего на Запад, которые не желают иметь в России такой оплот стабильности, как Сбербанк России.

Не очень быть может удачное сравнение, но в 1941 году страна за каких-то полгода сумела вывезти всю промышленность за Урал. Удалось бы это, если бы у страны в то время не было бы единой финансовой системы?..

Когда приезжали к нам немцы, то они просто неприкрыто завидовали тому, что у нас имеется такая эффективная централизованная банковская система, как Сбербанк. В Германии сберегательные кассы подчиняются местным муниципалитетам. А наша структура, по признанию немецких специалистов, просто идеально вписывается в банковский сегмент.

Сегодня мы занимаем достаточно прочное место в мировой финансовой системе. Надо только не мешать работе и дальше развивать такую организацию, как Сбербанк России. В настоящее время с корпоративными клиентами мы работаем отнюдь не хуже, чем западные банки. И работая с такими компаниями, как «СУАЛ», «Русский алюминий», мы конкурируем уже не с «Альфа-Банком», не с «Гута-Банком», а с «Дойче-Банком», «Дрезден-Банком» и с другими крупными западными банками -- швейцарскими, американскими.

Можно, конечно, повторить печальный опыт Восточной Европы, которая в свое время лишилась всей банковской системы. Но будет ли это шагом вперед?

-- Быть может, Путин, когда говорит о своем нежелании реформировать Газпром, РАО «ЕЭС» и других монополистов, имеет в виду именно это?

-- Я считаю, что это вопрос ни много ни мало -- финансовой независимости России. И недооценивать его нельзя. Наглядное тому подтверждение -- наши соседи из Китая. Пользуясь лишь нашими и не имея собственных ресурсов, страна эта развивается бешеными темпами. Почему же мы не ценим того, что у нас есть?

-- Вы согласны с утверждением о том, что для банковской системы России наступил момент истины? Заканчивается период слияний и поглощений одних банков другими... Что дальше?

-- Когда происходят подобные слияния и поглощения -- это абсолютно нормальный процесс в бизнесе. Сравните, например, количество банков в Америке с тем, что сегодня имеем мы. И сравните также уровень зарплаты у американцев с россиянами. Вы увидите, что оснований для работы большого количества банков в России нет. Как нет и необходимого количества прибыльных предприятий, нет успешного развития экономики, чтобы освоить существующие финансовые потоки. Банков стало больше, чем предпринимателей. В этом и беда. В результате происходит неадекватная оценка кредитных рисков при кредитовании.

И я думаю, что следующий год станет годом истины для коммерческих банков. И многие банки попросту обанкротятся. Все крупные и прозрачные компании уже поделены, и чтобы хоть как-то зарабатывать, банки будут вынуждены кредитовать рискованные предприятия. А рисковать банкирам нельзя ни при каких условиях. Думаю, нас ждут интересные дела по некоторым банкам.

-- Максим Владимирович, когда я спросил Вас о том, кому выгодно принизить роль Сбербанка, Вы почему-то не упомянули об иностранных банках, которые активно продвигают свои услуги в российских регионах.

-- Действительно, они тоже заинтересованы в том, чтобы изменить сегодняшнюю банковскую систему в России.

-- Вы допускаете возможность появления в регионе такого «иностранца», который может повлиять на работу Байкальского банка?

-- Конечно, недооценивать возможность появления в регионе нерезидента ни в коем случае нельзя. Но и переоценивать тоже, на мой взгляд, не стоит. Дело в том, что я работал в западных банках и хорошо знаком с западной системой оценки рисков. Например, кредитуя малый бизнес, они руководствуются западными стандартами, а у нас многие предприниматели еще только учатся бизнес-планы писать. Конкурировать с нами они могут в борьбе за крупные компании. Но, я повторюсь, сегодня мы и так с ними в этой части конкурируем. И достаточно успешно.

-- Помимо конкурентов есть еще и так называемые Союзы вкладчиков Сбербанка, которые занимаются тем, что отсуживают свои потерянные вклады. В Иркутске были прецеденты такого рода?

-- В Иркутске, по всей видимости, живет мудрый народ. Что касается этих организаций, то они, очевидно, не понимают, что замороженные в Сбербанке вклады, это долг государства, поэтому они и приравнены к внутреннему государственному долгу. И судиться им надо не со Сбербанком, а с государством. Мы в данном случае выступаем только в качестве кассы, через которую этот государственный долг люди получают.

-- В одном из интервью Вы однажды сказали, что развитию института кредитования мешает тот факт, что российский бизнес является непрозрачным. Есть способы, чтобы бороться с этой «непрозрачностью»?

-- Есть. Недавно мы решили создать, например, в крупных городах Иркутской области так называемые центры поддержки клиентов, в которых собираемся обучать наших клиентов тонкостям работы с банками, умению оценивать свои риски, строить свой бизнес с учетом развития рынка. Конечно, можно вести свое дело по каким-то своим правилам, от «головы», но все же лучше использовать проверенные практикой принципы построения бизнеса.

Мы нашли полное взаимопонимание и поддержку в этом вопросе у губернатора области, который обещал помочь нам с поиском подходящих помещений для организации центров.

Попутно и мы сами будем обучаться тому, как строить взаимоотношения с малым бизнесом. Пригласим на эти семинары специалистов по маркетингу, по планированию, по налогам, менеджеров по работе с персоналом. И будем постепенно обучать клиентов работать с «черным налом». Жизнь показала, что там, где есть «черный нал», там всегда возникают всяческие разборки и риски. А когда все легально, все прозрачно, то и легче работать. И самому бизнесмену, и банкирам. Бизнес -- это тоже своего рода искусство...

-- Искусство, которое заключается в том, чтобы выбивать кредиты в банке?

-- Когда говорят о таких вещах, то обычно забывают, какие риски возлагают на себя банки. А между тем банки -- это такая организация, которая не может позволить себе работать с сомнительным бизнесом. Чем больше риск невозврата кредита, тем больше банку нужно создавать резервы под возможные потери. А эти деньги могут работать более эффективно. К тому же мы не можем рисковать деньгами наших вкладчиков, среди которых очень много из малообеспеченных слоев населения.

Безусловно, жизнь заставляет находить все новые пути работы с разными клиентами. С начала апреля начнет работать новый регламент по кредитованию малого и среднего бизнеса. Упрощенная система кредитования предусматривает смягчение требований банка к предоставляемой клиентом информации о своем финансово-экономическом положении.

До сих пор малым предприятиям для получения кредита требовалось предоставить довольно большой пакет документов. Для представителей малого бизнеса это было проблематично. Не всегда предприниматели ведут официальную отчетность, а если и ведут, то там отражается далеко не полная финансовая картина. Эта проблема общая для всего малого бизнеса, здесь бесполезно проводить «разъяснительную» работу. Мы считаем, что банк должен идти к клиенту. Новый регламент как раз для того и разработан. Сейчас заключение о возможности предоставления кредита предпринимателю будет выноситься на основе упрощенного баланса. При этом в расчет будут браться не только официальные данные, но и иная информация -- записи в тетрадях учета работников малого предприятия, наличие продукции на складах и в торговой сети и другие сведения. Кредитный инспектор может руководствоваться и внешним видом клиента, может сходить к тому домой. Ну и что, что у клиента небольшая квартира, но в ней все чистенько и аккуратненько -- значит, этот человек педантичен и аккуратен. А крепкая семья -- это свидетельство того, что ему есть что терять. То есть при работе с такими клиентами мы учитываем буквально все.

-- То есть, банкиры серьезно занялись психологией?

-- А куда без нее денешься?

-- В связи с ожидаемым бумом потребительского кредитования, насколько, по Вашему мнению, становится острой необходимость в создании в области кредитных бюро?

-- Это обязательно нужно делать. И в срочном порядке. Рынок потребкредитования растет быстрыми темпами. И по приблизительным подсчетам, оценивается в десятки миллиардов рублей. Но нужно понимать, что выдача кредитов на основе фейс-контроля тоже несет за собой определенный риск. Это хорошо делать сегодня, когда есть некоторая стабилизация в выдаче заработной платы, когда устойчива экономика, но при первом же сбое в выдаче зарплаты, все благие намерения могут обернуться обвалом всего рынка.

Как это делается, например, в Германии? Клиент приходит в банк и подписывает заявление, в котором говорится, что в случае возникновения просроченной задолженности все сведения о нем поступят в специальную службу, где регистрируются все недобросовестные заемщики.

Создание подобных служб кредитных историй -- дело нужное. Но их нельзя внедрять локальным методом. Иначе может случиться так, что некоторые предприимчивые граждане, взяв, например, кредит в Иркутске и, не вернув его, поедут получать кредит, скажем, уже в Красноярске или в Омске. Неплохой бизнес, да?

-- Наверняка я сейчас задам вопрос, который Вы посчитаете банальным: «В какой валюте стоит сегодня хранить деньги?».

-- Совершенно правильный вопрос. А ответ будет зависеть от того, сколько у вас денег в наличии. И в первую очередь вам потребуется избавиться от некоторых идеалистических взглядов. В частности, от стремления заработать на банке. Не верьте тому, что ваши деньги где-то будут самостоятельно работать, в то время как вы будете сидеть сложа руки, ничего не делая. Если ваша задача -- сберечь свои накопления и по возможности чуть- чуть их приумножить, воспользуйтесь принципом диверсификации. То есть это должны быть обязательно вклады в долларах, в рублях, немного в евро. Евро -- валюта сравнительно новая и не понятно еще, как она будет себя вести, но евро-вклады обязательно должны быть.

Ну а если есть желание и есть время, то можно присмотреться к ПИФам, вложить некоторую сумму в ценные бумаги. Рынок ценных бумаг, на мой взгляд, весьма доходный, но является очень рискованным способом вложения финансовых средств. Есть также смысл вложить какую-то часть в драгоценные металлы, которые, как известно, активно растут в последнее время в цене.

Cергей САФРОНОВ


  На первую страницу
  Cмотреть анонсы всех последних публикаций рубрики
  Cмотреть в архиве рубрики

Рекламные ссылки:

   
Написать отклик: itg@tinf.irk.ru
  
Условия размещения рекламы на сайте
Подписка на издание
Выходные данные