Сегодня: 20.02.18
логин
пароль
Рекламные ссылки:

Сегодня 20 февраля 2018 года

  
Рубрики:  КЛИМАТ НАШЕГО БИЗНЕСА  ВЛАСТЬ  РИСКИ  ДЕНЬГИ   ДЛЯ ПОЛЬЗЫ ДЕЛА  НАШ КВАДРАТНЫЙ МЕТР  КЛУБ МАРКЕТОЛОГОВ  BAIKALLAND  НАШЕГО УМА ДЕЛО  ДОРОЖЕ ДЕНЕГ  БИЗНЕС-ЛАНЧ  PDF-ВЫПУСКИ  1  2  3  4  5  6   7                        ГОСЗАКАЗ И КОММЕРЧЕСКИЕ ТЕНДЕРЫ                      *  
 


БУХГАЛТЕР ВО ВСЕОРУЖИИ

Чтобы в кредите вам не отказали

Довольно часто многие фирмы сталкиваются с необходимостью в получении кредита и также часто получают от банка отказ. Давайте попробуем разобраться, почему так происходит.

На самом деле в большинстве случаев виновато в отказе само предприятие, подавшее в банк кредитную заявку, допуская массу ошибок и недочетов, которые делятся условно на такие три категории:

1. ошибки, которые заемщик совершил по собственному недосмотру;

2. заемщик не выполнил требования банка, так как ему не хватило квалификации;

3. заемщик утаил от банка важную информацию.

Для того чтобы избежать подобного рода банковских претензий, хотя на самом деле обычно банк не всегда сообщает причину отказа, необходимо знать более конкретный их перечень и методы устранения.

УЧРЕДИТЕЛЬНЫЕ ДОКУМЕНТЫ И УЧРЕДИТЕЛИ

Все документы, а именно: устав, учредительный договор, свидетельства о госрегистрации и о постановке на налоговый учет, уведомление о постановке на учет во внебюджетных фондах, информационное письмо о присвоении кодов статистики, договор с банком на расчетно-кассовое обслуживание и справка об открытии расчетного счета, печать, решение о создании юрлица, протокол о назначении гендиректора и договор аренды или субаренды помещения и копии документов, которые подтверждают право собственности на этот объект, наши банкиры тщательно проверяют на актуальность и подлинность.

На самом деле сотрудники банка в первую очередь могут проверить наличие каждого учредителя, связавшись с ними. При отсутствии кого-либо в кредите может быть отказано.

Помимо этого будет проверено:

* внесена ли фирма в Единый государственный реестр юридических лиц;

* соответствуют ли данные из ЕГРЮЛ тому, что указано в документах;

* существует ли заявленный юридический адрес в действительности;

* есть ли протокол о назначении директора;

* правильно ли оформлен оттиск печати.

Совет: проверить учредительные документы и привести их содержание в соответствии с состоянием дел на фирме на текущий момент. Если обнаружены ошибки (например, забыли оформить нового директора), срочно внесите изменения и зарегистрируйте их. Для этого подайте заявление в налоговую инспекцию. Разыщите всех учредителей. Если найти их не удалось или выяснилось, что это недееспособные граждане, оформляйте кредит на другую фирму.

ДОКУМЕНТЫ О НАЛИЧИИ ЗЕМЕЛЬНОГО УЧАСТКА ИЛИ ПРОИЗВОДСТВЕННЫХ ПЛОЩАДЕЙ

В случае, если у вас пока на руках нет документов на недвижимость, но уже заключено соглашение о намерениях, и вы рассчитываете ее купить как раз накануне подачи кредитной заявки, помните, что сделка может сорваться по независящим от вас причинам, а соответственно и планы получить кредит.

Совет: дабы не остаться без недвижимости, да и без кредита, необходимо достаточно грамотно оформить сделку. Сначала нужно удостовериться, что продавец является владельцем этого земельного участка или производственного помещения, которое вы собираетесь купить. Потом проверить, чтобы на недвижимость не были наложены иски. И далее в договоре купли-продажи предусмотреть штрафы за односторонний отказ от сделки.

ФИНАНСОВАЯ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТЬ

Вами проведены первичные маркетинговые исследования и составлен бизнес-план, а проект обещает быть доходным. Но ситуация на рынке нестабильна, и к моменту когда банк начал проверять ваши документы, она изменилась в худшую сторону.

Совет: быть постоянно в курсе событий в своей отрасли и в случае острой необходимости вовремя внести изменения и сделать проект вновь актуальным.

ЭКОЛОГИЧЕСКАЯ ЭКСПЕРТИЗА

Может сложиться и такая ситуация, когда в случае если деятельность заемщика связана с негативным воздействием на экологию, кредитор обязательно потребует заключение экологической экспертизы. Некоторые заемщики начинают процедуру кредитования до того, как получат такое заключение. Но чаще к моменту подачи пакета документов экологического отчета на руках у заемщика по-прежнему нет.

Совет: не подавать кредитную заявку до тех пор, пока вы не получите заключение экологической экспертизы.

РЕНТАБЕЛЬНОСТЬ

Ошибка может быть сделана в кредитной заявке клиента, где указывается значение рентабельности, которое потом не подтверждается расчетами. Обычно расчеты выявляют существенное завышение заявленного показателя. Велика вероятность, что исправить ошибку не разрешат и в кредите опять же откажут.

Совет: проверять расчеты на математическую ошибку. Для перспективы -- иметь готовую доказательную базу, на основании которой получилось то или иное значение рентабельности.

ДОКУМЕНТЫ ДЛЯ ОЦЕНКИ ПРОФЕССИОНАЛИЗМА И НАДЕЖНОСТИ РУКОВОДИТЕЛЕЙ

Кредитор обязательно потребует документы, по которым он сможет оценить кандидатов на ключевые посты в кредитуемом проекте, -- это дипломы, сертификаты, характеристики с последних мест работы. Посты директора и главного бухгалтера рассматривают особенно тщательно. Банкиры хотят быть уверенными в людях, которым доверяют деньги.

Совет: позаботиться о том, чтобы в руководящем составе были люди с высшим образованием и имелись сертификаты об окончании профильных курсов. Помимо этого гражданскую благонадежность банк тоже проверяет. Поэтому будьте готовы к тому, что у вас потребуют справки о несудимости ключевых фигур.

ЗАЛОГ

Конечно, бывают случаи, когда банки кредитуют и без залога, но это редкость. Обычно оценочная стоимость залога составляет 75-80% от суммы запрашиваемого кредита. В последний момент может выясниться, что заемщику не хватает собственных активов для внесения залога.

Совет: в качестве залога могут быть как активы, так и поручительства, поэтому, если собственных средств не хватает, еще до подачи кредитной заявки нужно найти поручителей по будущему кредиту.

ОБРАЩАЕМСЯ К СПЕЦИАЛИСТАМ

БИЗНЕС-ПЛАН

Ваш бизнес-план может и не пройти банковскую экспертизу. Вот типичные ошибки заемщиков:

1. Бизнес-план составлен не по тому стандарту, который требует банк-кредитор.

Стандарт банки прописывают в специальном документе. В нем указывают не только требования к содержанию и структуре бизнес-плана, но и требования к его разделам и всем приложениям.

Если клиент вторично не выполняет рекомендации банка, то процедура его кредитования приостанавливается. Если заемщик в течение 60 дней не успеет внести все исправления, кредитный проект, как правило, аннулируют. Так как за это время в банке уже успевают поменяться условия выдачи кредитов.

2. Финансовый расчет бизнес-плана составлен на основании исходных данных, не соответствующих средним показателям по отрасли. Если выявлены несоответствия в ценах на сырье, продукцию, услуги, а также искажены установленные законодательством нормы расходов, амортизации, кредитный проект также аннулируют.

3. Сведения о затратах в финансовом расчете завышены. Это касается накладных расходов, расходов на энергоносители, заработную плату, ремонт, транспорт, затрат на услуги сторонних организаций. Такую ошибку банк клиенту позволяет исправить. Но в случае повторного нарушения проект аннулируют.

4. В резюме бизнес-плана не раскрыты такие темы, как сбыт продукции (услуг), состав ключевого персонала, риски и их предупреждения, рыночные исследования, описание технологий. Такие недостатки банк тоже сначала разрешает устранить. Но если исправления его не устроят, в кредите отказывают.

Совет: прежде чем составлять бизнес-план, необходимо узнать в банке-кредиторе, какие у него к этому документу требования. Если с первого раза самим составить грамотный бизнес-план не удалось, лучше не рисковать, а нанять специалиста, например, заключив договор подряда с кем-нибудь из сотрудников кредитного отдела. Работники банка лучше других знают, какой именно бизнес-план устроит их учреждение.

МАРКЕТИНГОВОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ

В отчете об исследованиях рынка может не быть достаточных доказательств, что товар или услуга востребованы и для них существует ниша, что есть потребители и разработана система реализации.

Совет: поручите составление отчета о маркетинговых исследованиях специалистам-маркетологам.

(Продолжение статьи читайте в следующем номере).

Подготовила Анастасия ГРУЗНЫХ.

Использованы материалы журнала "Расчет".

22.12.05


  На первую страницу
  Cмотреть анонсы всех последних публикаций рубрики
  Cмотреть в архиве рубрики

Рекламные ссылки:

   
Написать отклик: itg@tinf.irk.ru
  
Условия размещения рекламы на сайте
Подписка на издание
Выходные данные