Сегодня: 26.09.20
логин
пароль
Рекламные ссылки:

Сегодня 26 сентября 2020 года

  
Рубрики:  КЛИМАТ НАШЕГО БИЗНЕСА  ВЛАСТЬ  РИСКИ  ДЕНЬГИ   ДЛЯ ПОЛЬЗЫ ДЕЛА  НАШ КВАДРАТНЫЙ МЕТР  КЛУБ МАРКЕТОЛОГОВ  BAIKALLAND  НАШЕГО УМА ДЕЛО  ДОРОЖЕ ДЕНЕГ  БИЗНЕС-ЛАНЧ  PDF-ВЫПУСКИ  1  2  3  4  5  6   7                        ГОСЗАКАЗ И КОММЕРЧЕСКИЕ ТЕНДЕРЫ                      *  
 

PDF-ВЫПУСКИ


Кредитование малого бизнеса

ЗАЛОГ и его особенности.

Рано или поздно любой бизнесмен становится перед необходимостью качественно расширять свое дело: приобрести новое оборудование, закупить большую партию товара, получить инвестиции на покупку недвижимости, ремонт и много еще чего. На любую серьезную сумму кредиторы ставят обязательное условие: залог. Сегодня мы хотим поведать, что такое залог и какие он влечет обязательства и права. В законе РФ "О залоге" определение залога дается так: "Залог -- способ обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.". Проще говоря, беря энную сумму денег, вы взамен обещаете имущество -- квартиры, машины, товар. И естественно, в случае невозврата кредита ваш кредитор просто забирает это самое имущество на законных основаниях.

Что есть залог

Залогом может быть любое имущество, не обремененное другими обязательствами.

-- Любая недвижимость -- квартиры, гаражи, нежилые помещения, земля, при условии, что недвижимость эта полностью принадлежит собственнику, нет других владельцев. То есть квартира, например, должна быть приватизирована на одного человека, без прописанных жильцов, и она на данный момент нигде не заложена. -- Ценные бумаги --Любой автотранспорт -- легковушки, спецтехника, грузовики. Здесь те же условия: транспорт должен принадлежать только вам, не состоять в залоге. Кроме того, у него должно быть приемлемое состояние, чтобы его рыночная стоимость оказалась достаточной для размера залога.

Для личной машины нужно, кроме того, согласие супруга. Потому что при разводе супруг или супруга могут потребовать себе половину машины, заложенной в банке -- ситуация не из приятных.

-- Оборудование -- тоже вполне подходит для залога. Главное, чтобы оно имело реальную стоимость и тоже принадлежало именно вам. То есть если вы взяли станки или машины в кредит и не до конца погасили его, лучше не отдавать их в залог при новом кредите.

-- Товар в обороте -- в этом случае кредитные эксперты должны изучить ваш торговый оборот за год и вынести свое заключение -- какое количество какого товара можно принять в залог.

Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц. Весь залог оценивается до 80% от рыночной стоимости, с учетом износа и/или ликвидности имущества.

Существует еще такое понятие как соразмерность залога. То есть если вы берете кредит Х, то и стоимость залога должна приблизительно равняться Х. Если у вас в залог есть только имущество стоимостью 2Х и больше, Банк вряд ли согласится принять его: слишком большая разница в суммах создает большие трудности. То есть в случае спорной ситуации кредитор просто не сможет наложить арест на слишком большое имущество, чтобы не ущемлять права ответчика.

Договор залога

Обязательным условием принятия залога является договор. Согласно действующему законодательству РФ договор этот должен составляться в письменной форме и содержать: --указание предмета залога

--его оценка

--сроки и размеры исполнения обязательства

--обязательно указание, у какой из сторон находится заложенное имущество. (Этот пункт немаловажный, так как в течение своего кредита вы можете лишиться права пользования своей машиной, к примеру).

В основном договоре, по которому возникла необходимость залога, обязательно должно быть упоминание о залоге.

То есть при кредитах с залоговым обеспечением вы заключаете два договора: один о кредите, который вы обеспечиваете залогом, другой -- непосредственно о залоге, который вы передаете Банку до полной выплаты кредитных обязательств.

Неликвидность залога

Кредитор (Банк или любая кредитная организация) оценивает залог с точки зрения стоимости и ликвидности имущества или прав. И естественно, брать в залог что попало никто не будет.

ЛИКВИДНОСТЬ (от лат. liquidus -- жидкий, текучий), мобильность активов предприятий, фирм или имущества, обеспечивающая своевременную оплату их обязательств.

То есть, ликвидность -- возможность продажи имущества и реального получения денег за нее. Неликвидным имуществом с точки зрения Банка будет, к примеру, партия бракованных китайских пуховиков, вагон скоропортящейся кабачковой икры или драга 1937 года выпуска в разобранном виде, разбросанная по территории базы где-нибудь в районе Баяндая: то, что продать потом будет просто нереально, а значит денег своих Банк не получит. Все имущество оценивается по рыночной стоимости, действительной на момент заключения сделки. И если за это время ваша квартира или машина поднялась в цене, никакой роли это не сыграет. Кредит просрочен...

Печальный исход ситуации -- бизнес не пошел, вы на грани разорения и обязательства свои по кредиту исполнить не можете. К сожалению, такие ситуации на рынке не редки.

В этом случае должнику сначала направляется уведомление и всю ситуацию пытаются решить мирным путем. Если мирно все решить не получилось, кредитор приступает к реализации имущества самостоятельно, если это предусмотрено договором, либо через службу судебных приставов, если по делу было вынесено решение суда или судебный приказ. Судебные приставы, как правило, устраивают аукционы, с которых и продают имущество.

Кредитору возмещают долг по обязательством с учетом начисленных процентов, основной суммы долга и пеней, скопившихся на момент продажи имущества. В случае, если вырученная сумма получилась больше, чем требования кредитора, разница возвращается бывшему владельцу имущества. Должника обязательно ставят в известность о ходе реализации заложенного имущества и он может в любой момент остановить процедуру, если появилась возможность найти необходимые средства и погасить задолженность. Как правило, банки идут навстречу клиенту и в случае временных трудностей соглашаются немного повременить с требованиями. Но и клиент-должник должен быть с Банком предельно честным в таком случае. Кредит с частичным залоговым обеспечением

В Банке Кредитования малого бизнеса есть группа кредитов с частичным залоговым обеспечением. То есть, взяв кредит, вы должны предложить залог не на всю сумму, а только на часть его. Это так называемые микрокредиты -- от 300 001 до 900 000 рублей или эквивалент этой суммы в долларах или евро, кстати, самая популярная группа кредитов на сегодняшний день. Кредит выдается на срок до трех лет. Обеспечением его является залог имущества и поручительство. Поручителями могут выступать физические лица (друзья и знакомые, например), юридические лица или индивидуальные предприниматели. Причем официальных документов, подтверждающих доходы поручителя, не требуется. Большим плюсом для клиентов является то, что микрокредиты КМБ-Банк выдает под частичное обеспечение залогом. Допускается обеспечивать не более 10 000 долларов или эквивалент в рублях или евро. К примеру, заемщик берет 900 000 рублей. Ему потребуется залоговое обеспечение на 600 000 рублей. За остальные деньги фактически подписываются поручители. Обязательным условием для получения такого кредита являются: -- действующий бизнес сроком не менее 3 месяцев,

-- наличие Российского гражданства для заемщиков,

-- наличие Российского паспорта нового образца. (Нужно помнить, что паспорт подлежит замене при наступлении 20 и 45 лет!),

-- для индивидуальных предпринимателей -- предоставление свидетельства о регистрации.

Срок рассмотрения заявки -- в течение трех дней.

Можно оформлять параллельно 3 кредита в пределах сальдо совокупной ссудной задолженности 900 000 рублей. При сезонном бизнесе можно индивидуально рассчитать гибкий график погашения кредита.

И конечно, в качестве залогового обеспечения принимаются все виды прав или имущества, предусмотренные законом, имеющие соответственную ценность и ликвидность.

КМБ-Банк дает кредиты на пополнение оборотных средств, покупку товара, приобретение оборудования или инвестиционные цели. Консультации вы можете получить в офисах КМБ-Банка или по нашим телефонам.

Татьяна ПОЛЕВАЧ,

руководитель ККО "Иркутск" КМБ-Банка.

Иркутск, ул. Декабрьских Событий, 100. (3952) 20-66-33, 56-66-99.

Генеральная лицензия ЦБ РФ 2216.

07.03.06


  На первую страницу
  Cмотреть анонсы всех последних публикаций рубрики
  Cмотреть в архиве рубрики

Рекламные ссылки:

   
Написать отклик: itg@tinf.irk.ru
  
Условия размещения рекламы на сайте
Подписка на издание
Выходные данные