Сегодня: 26.09.20
логин
пароль
Рекламные ссылки:

Сегодня 26 сентября 2020 года

  
Рубрики:  КЛИМАТ НАШЕГО БИЗНЕСА  ВЛАСТЬ  РИСКИ  ДЕНЬГИ   ДЛЯ ПОЛЬЗЫ ДЕЛА  НАШ КВАДРАТНЫЙ МЕТР  КЛУБ МАРКЕТОЛОГОВ  BAIKALLAND  НАШЕГО УМА ДЕЛО  ДОРОЖЕ ДЕНЕГ  БИЗНЕС-ЛАНЧ  PDF-ВЫПУСКИ  1  2  3  4  5  6   7                        ГОСЗАКАЗ И КОММЕРЧЕСКИЕ ТЕНДЕРЫ                      *  
 

PDF-ВЫПУСКИ


КАК ЭТО ДЕЛАЕТСЯ

О кредитовании малого бизнеса

Поручительство

Рано или поздно любой бизнесмен становится перед необходимостью качественно расширять свое дело: приобрести новое оборудование, закупить большую партию товара, получить инвестиции на покупку недвижимости, ремонт и много еще чего. Более четырех тысячелетий поручительство является одним из самых широко применяемых способов обеспечения обязательств. И в наше время на более-менее серьезную сумму кредиторы ставят обязательное условие: поручительство. Именно о нем и пойдет сегодня речь. Выбор поручителя Поручителем по вашим финансовым обязательствам могут выступать:

-- физические лица,

-- индивидуальные предприниматели,

-- юридические лица.

В качестве физлиц можно привлечь любого совершеннолетнего дееспособного и правоспособного человека из вашего окружения. Желательно ограничить по возрасту -- почти наверняка банк отклонит кандидатов старше 70 лет, к примеру. Во многих банках для поручителей существует условие: стабильная работа или постоянный доход, который и гарантирует возврат кредита в случае возникновения каких-то проблем. В этом плане хорошо относятся к работникам железной дороги или, например, администрации -- зарплата хорошая и люди держатся за должность, не допустят неприятных ситуаций типа неплатежей и просрочек.

В разных банках, в зависимости от правил, от поручителей требуют различный пакет документов: справки о заработной плате, копии трудовой книжки и много чего еще. Бывает и по- другому: к примеру, в КМБ-Банке при кредитах до 300 тысяч рублей от поручителей не требуется ничего, кроме удостоверения личности.

Когда поручителем выступает индивидуальный предприниматель -- он, по сути, поручается именно своим бизнесом. Требования к такому поручителю: дееспособность, правоспособность. И, конечно, готовность своими финансами отвечать за ваши проблемы или денежные трудности.

То же касается и юридического лица, которое поручается за заемщика и взятый кредит. Как правило, экономического и финансового анализа поручителям не проводят, достаточно общего заключения, что фирма действительно занимается бизнесом, делает это успешно и не связана с криминалом. Никаких ограничений тут не бывает -- ни по величине активов компании, ни по товарному и денежному обороту.

Договор поручительства

Согласно Гражданскому кодексу РФ, договор поручительства обязательно должен быть заключен в письменной форме. Устные договоренности при поручительстве считаются недействительными. В договоре должна быть ссылка на основной договор кредита, указание сумм, процентов, размеры пени, то есть основные условия, за которые, собственно, и подписывается поручитель. Стороны вправе подписать договор поручительства для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. То есть поручитель может засвидетельствовать, что он готов отвечать за какие-то кредиты, которые захочет взять заемщик. Но в тексте договора нужно указать, во-первых, срок действия обязательства, а во-вторых, предельную сумму кредита, чтобы никто не смог злоупотребить вашим доверием. И в случае нарушения этих пунктов ответственность по кредиту можно опротестовать в суде. Если в договоре четко указана степень ответственности поручителя, его никто не может обязать платить больше. К примеру, в договоре черным по белому написано, что поручитель отвечает за возврат суммы займа и процентов за его использование, никто не обяжет поручителя платить еще и начисленные штрафы и пени. Так что раз уж вы решили поручиться за кого-нибудь, при составлении договора внимательно читайте все условия.

Ответственность поручителя

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником финансовых обязательств, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если в договоре не прописаны другие условия. То есть требовать возврат денег будут одновременно и с должника, и с его поручителя. Вообще процедура происходит, как правило, по одному сценарию: при просрочке кредита заемщику и поручителю направляются письма с требованиями о досрочном погашении кредита в связи с нарушениями условий кредитного договора. Если поручителей несколько -- письма направляются всем одновременно. Обычно банки не любят обращаться в суд, поэтому пытаются решить вопрос миром: созваниваются, разговаривают с должником и его поручителями. Не удалось решить дело миром -- вопрос направляется прямиком в суд. Естественно, суд решает дело в пользу кредитора: если уж человек взял на себя долги, будучи в здравом уме и полной памяти, будь добр расплатиться по ним. В принципе и банку, и суду нет разницы, с кого будет взыскан долг: с самого должника или с одного из поручителей, или все они выплатят равными долями. Главное, чтобы обязательство было погашено. Солидарные должники остаются обязаны до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Нередко происходит ситуация, когда один из поручителей гасит полностью весь долг. Тогда у него есть полное право взыскать с остальных участников ответственности компенсировать ему выплаченное в равных долях, в том числе и возмещение убытков, понесенных в связи с ответственность за должника.

Прекращение поручительства

Естественно, поручительство прекращается с окончанием и полным погашением обязательств. Но есть еще несколько условий, по которым можно прекратить поручительство задолго до погашения долгов. Во-первых, если обязательство изменили в сторону увеличения ответственности или добавились другие неблагоприятные последствия для поручителя без его согласия. Во-вторых, поручительство прекращается с переводом долга на другое лицо, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника. Это действует только при условии, что в договоре не было указано, что поручитель отвечает "за любого должника" по данному кредитному обязательству. В-третьих, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителями, поручительство тоже прекращается. Но тут необходимо доказать, что исполнение обязательств действительно было "надлежащим", а кредитор в самом деле отказался принимать его. Последняя причина -- истечение срока поручительства. То есть если в договоре был четко прописан срок, на который дано поручительство, и за это время никаких требований поручителю предъявлено не было -- поручительство автоматически прекращается. И добрый совет напоследок: чтобы поручительство не обернулось для вас проблемами, прежде чем подписать договор, задумайтесь: как хорошо вы знаете человека, за которого готовы отвечать собственным имуществом?

Семейство малых кредитов

Малые кредиты -- это кредиты в сумме от 900 тыс. до 4,5 млн. руб.

Зачастую после принятия решения взять в кредит такую сумму возникают опасения, что банк запросит огромный пакет документов, да и времени на их обработку потом потратит не один месяц. А деньги нужны срочно! Здесь клиентам КМБ-Банка можно не волноваться -- в среднем от консультации до принятия решения о кредитовании проходит не более недели, да и количество документов невелико. Конечно, многое здесь зависит и от самого клиента -- если он оперативно предоставляет документы, то может получить кредит за три-четыре дня, и такие случаи не редкость. А лучшим клиентам, имеющим в Банке кредитную историю более 1 года, Банк готов предоставлять финансирование по упрощенной схеме -- без сбора полного пакета документов, что позволяет получать кредиты в еще более сжатые сроки. Очень удобно то, что малые кредиты можно получить на длительный срок -- до 5 лет в рублях и до 7 лет в валюте. Это особенно важно тем, кто хотел бы часть прибыли направлять, скажем, на увеличение запасов товара или изымать на личные нужды. Ведь взнос по кредиту будет совсем небольшим. Например, платить по кредиту в 1,5 млн. руб., взятому на 5 лет, придется всего по 38 тыс. руб. в месяц. Также длительные сроки кредитования актуальны для тех, кто хотел бы в дальнейшем получать параллельные кредиты, количество которых может достигать четырех. Ведь прибыли фирмы должно хватать на взносы по всем кредитам -- а чем длиннее их сроки, тем меньше ежемесячные платежи. Выдаваться кредит может как одной суммой, так и двумя- тремя частями. График погашения -- ежемесячно равными долями. Однако если бизнес подвержен сезонным колебаниям, то график можно под него адаптировать, установив максимальные платежи на наиболее прибыльные месяцы. Отдельная тема -- это подход банка к залоговому обеспечению. Порой для обеспечения крупного кредита невозможно набрать на такую сумму оборудования, товара и автомобилей, даже если обойти всех родственников и знакомых. Помочь здесь может залог недвижимости -- да только срок получения кредита тогда затягивается, ведь учреждение юстиции регистрирует такую сделку в течение 1 месяца. На этот случай в банке предусмотрена возможность выдачи кредита сразу после сдачи на регистрацию договора залога недвижимости. Единственное, что нужно сделать -- это оформить на время регистрации договора ипотеки временный залог. К примеру, это может быть имущество знакомых, которые тоже собираются через пару месяцев брать кредит, и потому не хотели бы его закладывать за кого-то. Временный залог высвободится, как только будет зарегистрирован договор ипотеки, то есть через месяц. В качестве временного залога банк может принять и товар в обороте, причем его доля в структуре залога может здесь достигать 100%.

Подготовила Татьяна ПОЛЕВАЧ, руководитель иркутского офиса "Банка кредитования малого бизнеса"

16/03/06


  На первую страницу
  Cмотреть анонсы всех последних публикаций рубрики
  Cмотреть в архиве рубрики

Рекламные ссылки:

   
Написать отклик: itg@tinf.irk.ru
  
Условия размещения рекламы на сайте
Подписка на издание
Выходные данные