Сегодня: 25.08.19
логин
пароль
Рекламные ссылки:

Сегодня 25 августа 2019 года

  
Рубрики:  КЛИМАТ НАШЕГО БИЗНЕСА  ВЛАСТЬ  РИСКИ  ДЕНЬГИ   ДЛЯ ПОЛЬЗЫ ДЕЛА  НАШ КВАДРАТНЫЙ МЕТР  КЛУБ МАРКЕТОЛОГОВ  BAIKALLAND  НАШЕГО УМА ДЕЛО  ДОРОЖЕ ДЕНЕГ  БИЗНЕС-ЛАНЧ  PDF-ВЫПУСКИ  1  2  3  4  5  6   7                        ГОСЗАКАЗ И КОММЕРЧЕСКИЕ ТЕНДЕРЫ                      *  
 

КЛИМАТ НАШЕГО БИЗНЕСА


Потенциал неограничен

Состояние и перспективы развития страхования в Иркутской области

Иркутская область входит в группу территорий, где сложилась наиболее благополучная ситуация с развитием страхового рынка. Экономическая специализация региона и его особенности способствуют разработке страховых программ по защите рисков в металлургической, нефтеперерабатывающей промышленности, в машиностроении, а также в секторе нефтегазодобычи, лесной отрасли, сельском хозяйстве.

В области сформировался достаточно развитый (относительно других субъектов Сибири) собственный страховой рынок, дающий возможность при использовании системы перестрахования страховать крупные риски промышленных предприятий. Основная сфера деятельности коммерческих страховых организаций, действующих на территории области, обусловлена экономической направленностью развития региона.

По данным Федеральной службы страхового надзора в Иркутской области зарегистрировано 22 региональных страховых компании и 60 филиалов страховых организаций из других регионов.

По сравнению с 2003 годом количество региональных страховых организаций сократилось на 29%. Лицензии отозваны у тех компаний, которым не удалось увеличить уставный капитал до размеров, необходимых для осуществления операций страхования. Рынок страховых услуг все больше завоевывают страховые компании из других регионов. Как правило, их уставный капитал превышает 120 млн. рублей, что позволяет им проводить операции страхования и перестрахования по всему перечню страховых услуг.

За указанный период уставной (складочный) капитал по региональным компаниям возрос в 1,7 раза и составил 390,4 млн. рублей (в 2003 г. -- 231,6 млн. рублей). В то же время капиталоотдача снизилась на 47%, таким образом, на каждый рубль уставного капитала приходится 6,8 рубля страховых взносов против 14,6 в 2003 г. Лидирующее положение по величине уставного капитала и сумме страховых взносов занимают компании "ВОСТСИБЖАСО", "Ангара", "Эверест", "Диана" и "Энергия".

Среднесписочная численность страховых агентов (без совместителей и работников несписочного состава) составила 328 человек (в 2003 г. -- 316). По совместительству работало 4 агента (в 2003 г. -- 31), по договорам гражданско-правового характера -- 890 человек (в 2003 г. -- 694).

Основные показатели работы страховых компаний Иркутской области
Виды страхования и страховой деятельности Страховые  взносы,  тыс. руб. Страховые  выплаты,  тыс. руб. Количество заключенных договоров
Всего  3391353.3 2646365.6 2971637.5 2343056.6 689255 728296
Обязательное страхование  2611025.3 2142788.4 2465107.5 2006501.6 64941 80843
Добровольное страхование —  всего         780328.0 503577.2 506530.0 336555.0 624314 647453
      в том числе:                                        
 жизни                                   114587.5 104848.9 95034.9 119874.2 20430 11539
 страхование иное, чем страхование жизни  665740.5 398728.3 411495.1 216680.8 603884 635914
      в том числе:                                
    личное страхование  353858.9 107473.2 254663.1 74978.3 542745 579321
   от несчастных случаев и болезней     29592.8 31042.2 9609.3 9269.0 463855 499643
   медицинское                          324266.1 76431.0 245053.8 65709.3 78890 79678
   имущественное страхование              297934.3 278726.8 151698.5 140197.3 57994 55825
      в том числе страхование:                    
   имущества граждан                     68522.6 72270.6 48238.7 37819.9 43068 40421
   имущества субъектов хозяйствования    229343.6 205915.2 103459.8 102296.8 14427 13307
   страхование ответственности            13947.3 12528.3 5133.5 1505.2 3145 768
      в т.ч. владельцев автотранспортных средств   2924.5 1787.1 5070.2 444.9 2286 161
Справочно: из общего количества – добровольное страхование за счет средств  граждан   222540.1 217014.0 164544.6 177220.1 605451 627569
      в том числе:                 
   жизни                                  114235.5 104102.8 95034.9 119865.2 20429 11531
   личное страхование (кроме страхования жизни) 39270.4 38983.8 19074.1 19452.0 539965 576670
   имущественное страхование              67550.1 71954.5 47302.2 37691.4 42965 39219
   страхование ответственности            1484.1 1972.9 3133.4 211.5 2092 149

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

Количество заключенных договоров в 2004 году по сравнению с 2003 годом увеличилось на 5,7%, в том числе обязательного страхования -- на 24,5%, добровольного -- на 3,7%. Несмотря на это, количество действующих договоров страхования уменьшилось и составило 727 123 (по состоянию на конец 2003 г. -- 876531), подавляющая часть из них (94%) -- договоры с физическими лицами.

Добровольное страхование осуществляется преимущественно за счет средств граждан (97% договоров данной категории). Однако это, как правило, договора на небольшую сумму, средний взнос составляет 346 рублей (в целом по добровольному страхованию -- 778 руб.).

На рынке страховых услуг сохранилось количественное преобладание добровольного страхования (89% заключенных договоров). А по сумме страховых взносов и выплат основная доля приходится на обязательное страхование -- 81% и 85,6% соответственно, поскольку каждый договор обязательного страхования приносит в среднем в 34 раза больше страховых взносов, чем договор добровольного. Добровольное страхование обеспечивает 19% взносов и поглощает 14,4% выплат, в том числе по договорам, заключенным за счет средств граждан, -- 8,2% и 7,6% соответственно.

Коэффициент выплат (отношение суммы выплат к начислениям) в добровольном страховании относительно не высок -- 66,8% (по договорам обязательного страхования -- 93,6%).

В сфере добровольного страхования наиболее распространенным остается страхование от несчастных случаев и болезней. Но по удельному весу в сумме страховых взносов (в 2004 г. -- 6,2%, в 2003 г. -- 3,8%) этот вид продолжает уступать медицинскому и имущественному страхованию (15,2% и 55,3%).

За год число договоров страхования от несчастных случаев и болезней увеличилось на 7,7%, медицинского страхования -- на 1%. Сократилось количество договоров добровольного страхования ответственности (на 75,6%), жизни (43,5%) и имущественного страхования (на 3,7%).

Около 20 компаний, работающих на областном страховом рынке, обеспечивают 90,3% страховой премии и 94,5% выплат.

Лидерами по видам страхования являются:

по страхованию жизни Колымская – 57,2% ;
ВостСибЖАСО – 30,6%.
по имущественному страхованию Ингосстрах – 53,1%;
Росгосстрах–Сибирь – 16,1%.
по добровольному страхованию ответственности Ингосстрах – 18,7%;
Росгосстрах-Сибирь – 23,4%;
Прогресс-Гарант – 20,8%.
по проведению ОМС Капитал – 48,6%;
Экомед – 18,5%;
Ангарск МедСтрах – 16,6%.
по ОСАГО Росгосстрах-Сибирь – 42,2%;
Ангара – 18,4%;
Рессо-Гарантия – 15,4%.

ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ СТРАХОВЩИКОВ

Важную роль в формировании емкого страхового рынка области, а также в реализации крупных страховых проектов играет финансовая устойчивость и платежеспособность страховых компаний.

Уровень капитализации страховых компаний остается невысоким, совокупный размер уставного капитала региональных страховщиков Иркутской области составил 428,8 млн. р. Средний размер уставного капитала по состоянию на 1.07.2005 года вырос и составил 25,2 млн. руб. на одного действующего страховщика (2002 -- 7,1 млн. руб. 2000 г. -- 3,6 млн. руб.). Только одна компания имеет уставный капитал свыше 100 млн. р.

Значительную часть (43%) уставного капитала составляют средства предприятий основных отраслей экономики (промышленность, строительство, сельское хозяйство, транспорт, торговля), 18% -- средства физических лиц, 12% -- средства страховых организаций.

Значителен инвестиционный потенциал страховщиков, действующих на территории Иркутской области, совокупный размер страховых резервов которых оценивается в пределах 2,5 -- 3,0 млрд. р.

Наиболее активными по размещению временно свободных средств являются негосударственные страховые компании, на долю которых приходились 98,5% инвестиционных доходов.

Доля инвестиций в активах страховых организаций составляет 68,8%. Направления размещения средств региональных страховых компаний имеют тенденцию к изменению, и зачастую инвестирование носит спекулятивный характер. Структура инвестиций у различных страховщиков различна и характеризуется следующими цифрами: вложение в государственные ценные бумаги -- 30-35%, недвижимость -- 8- 14%, депозиты в банках -- 20-30%, т.е. наиболее значимыми являются депозиты в банках, государственные ценные бумаги и имущество. Корпоративные акции составляют лишь незначительную долю в портфеле, т.е. идет снижение интереса к рынку акций, что объясняется необходимостью непрерывного отслеживания конъюнктуры рынка ввиду его постоянной изменчивости (это невозможно без подготовки соответствующих специалистов).

ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ

Страховой рынок Иркутской области динамично развивается. Согласно прогнозам, рост сборов страховой премии в Иркутской области по результатам 2005 года может составить примерно 20%, по сравнению с объемом сборов в 2004 году. Среди положительных тенденций необходимо отметить оздоровление рынка, очищение от схем, увеличение прозрачности, что произошло во многом благодаря действиям Федеральной службы страхового надзора.

Учитывая рост благосостояния жителей Иркутской области, развития предпринимательства в регионе, можно предположить дальнейшее активное развитие массовых видов страхования. Рынок массового страхования Иркутской области будет расти в первую очередь за счет добровольных видов автострахования (автокаско, добровольное страхование автогражданской ответственности). На это есть ряд причин: активное развитие автокредитования в регионе, рост количества приобретаемых новых автомобилей средней и высшей ценовой категории (а норма страхования таких средств автотранспорта выше).

В ближайшие 2-3 года ожидается рост спроса на страхование имущества физических лиц. Факторы, предопределяющие перспективность данного вида страхования: увеличение строительства жилья в регионе, развитие ипотечных программ, субурбанизация (строительство коттеджей и загородных домов в пригородах Иркутска). Тем не менее говорить о грандиозном "прорыве" в страховании имущества физических лиц в ближайшие годы не приходится, для этого страхование имущества нужно перевести в разряд обязательного страхования на законодательном уровне.

Личное страхование (классическое страхование жизни и здоровья от несчастного случая, накопительные программы страхования жизни) вряд ли покажет существенную положительную динамику развития как в регионе, так и по стране в целом. По прогнозам ряда аналитиков, спрос на эти виды страхования в ближайшие годы расти не будет. Однако рынок личного страхования оценивается как весьма перспективный, и, если в ближайшие годы будет разработана действенная законодательная база по страхованию жизни, емкость страхового рынка Иркутской области и России будет существенно увеличена, и на рынке, возможно, появятся новые "локомотивные" виды страхования, наряду с ОСАГО, АВТОКАСКО. Главным образом в накопительном страховании жизни страхователю нужны налоговые льготы, тогда страховка станет более выгодным финансовым инструментом для клиента, нежели банковский вклад.

Добровольное медицинское страхование физических лиц в будущем может стать отличной альтернативой государственному медицинскому обеспечению, но для этого необходима реформа здравоохранения. Несмотря на это, в следующем году ожидается всплеск спроса на рынке добровольного медицинского страхования (ДМС) со стороны малого бизнеса и индивидуальных страхователей. Возможно, принятие нового закона "Об обязательном медицинском страховании" в доработанном варианте заинтересует сегмент малого и среднего бизнеса, поскольку документ предусматривает налоговые льготы по платежам в Фонд социального страхования для тех компаний, которые застраховали своих работников по ДМС. Многие страховщики полагают, что это подтолкнет предпринимателей к страхованию персонала.

Точками роста в корпоративном страховании станут страхование имущества и транспорта юридических лиц. Ожидается расширение списка обязательных видов страхования сразу после вступления в силу Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта". На сегодняшний день страхование предприятий -- источников повышенной опасности -- фактически является добровольно-принудительным, т.е. для получения лицензии юридическому лицу необходима страховка с хотя бы минимальным набором рисков и покрытием. По сути дела, эти риски чаще всего недострахованы, т.к. клиент рассматривает этот вид страхования как вынужденную формальность и заинтересован заплатить за него как можно меньше. Убытки предприятия -- источника повышенной опасности -- при наступлении страхового случая могут исчисляться миллионами долларов, поэтому теперь этот вид страхования обретет законодательную форму, будет четко определен перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию, а также объемы страховых взносов.

Определенные перспективы на региональном страховом рынке имеются в отношении страхования профессиональной ответственности. По мере развития судебной системы все более частой практикой будут иски клиентов и потребителей по компенсации ущерба за некачественные услуги и товары. Страхование ответственности компаний и частных предпринимателей позволит эффективно управлять такими рисками. Кроме того, с каждым годом все популярнее будет страхование профессиональной ответственности аудиторов, бухгалтеров, оценщиков, врачей, юристов, брокеров, перевозчиков, риэлторов и строителей.

В целом рост экономики региона, усиление конкуренции на рынках товаров и услуг должны благоприятно повлиять на динамику сегментов страхования имущества и ответственности предприятий, увеличив спрос промышленных, торговых, строительных компаний и организаций сферы услуг на страхование.

Положительное влияние на развитие рынка должна оказать и координация действий страховщиков, а также обмен опытом работы. Так, в Иркутской области в 1997 году была создана Байкальская ассоциация страховщиков, которая ассоциацией неоднократно участвовала в проведении совещаний страховщиков на территории области. Ассоциация активно взаимодействует со страховыми организациями Монгольской Республики. Подписано долгосрочное соглашение о сотрудничестве, в рамках которого предусматривается взаимный обмен опытом и совместные мероприятия, направленные на развития страхового рынка.

ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ

Наряду с положительными тенденциями развития страхового рынка Иркутской области остается и ряд проблем, обусловленных общим состоянием экономики. Одной из них является недостаточно высокая платежеспособность населения, отсутствие привлекательных инвестиционных инструментов и низкая информированность об услугах, предоставляемых страховыми компаниями. Низкая страховая культура населения приводит к тому, что если у граждан появляются свободные средства, то они обычно тратятся на другие, нежели страхование, нужды. Но, с другой стороны, это также может следовать из относительно невысокой оплаты труда и высоких основных затрат.

Еще одна проблема развития рынка заключается в недоверии населения к любым финансовым организациям, возникшем в результате недобросовестной работы некоторых компаний за последние годы. Кроме того, страхователи очень часто невнимательно изучают договоры страхования, что приводит к спорам и конфликтам и, следовательно, также вызывает недоверие.

Страховые компании являются институциональными инвесторами. В настоящее время инвестиционные возможности региональных страховщиков в полной мере не востребованы, однако страховые резервы и собственные средства могут быть успешно инвестированы в ценные бумаги предприятий и государства, в недвижимость, в инвестиционные проекты, депозитные вклады и другие финансовые инструменты.

Инвестиционный потенциал страховщиков с точки зрения инвестиций в экономику существенно ограничивается действующим законодательством, и инвесторы (страховые организации) в процессе размещения средств сталкиваются с рядом проблем:

-- нестабильная ситуация в экономике, а также на фондовом рынке;

-- отсутствие достаточного количества объектов для инвестирования;

-- ограниченность направлений инвестирования.

Для повышения эффективности использования инвестиционных средств страховых компаний целесообразно:

-- страховым организациям более широко использовать новые финансовые инструменты, такие как корпоративные облигации;

-- более гибко проводить инвестиционную политику, привлекая для этого высококвалифицированных сотрудников;

-- разработать общий алгоритм оптимального распределения страховых резервов с возможным внесением значительных изменений в правила их размещения.

Для решения имеющихся проблем в развитии рынка страховых услуг необходимо прежде всего усовершенствовать законодательную и налоговую базу.

Также необходима программа скоординированных действий страховых компаний, исполнительной и законодательной ветвей власти, органов государственного страхового надзора и общественных организаций в области страхования. Нужно совместными усилиями пропагандировать страхование, разъяснять его особенности и выгоды.

При подготовке статьи использованы материалы Территориального органа федеральной службы государственной статистики по Иркутской области, Инспекции страхового надзора по Сибирскому федеральному округу Федеральной службы страхового надзора, Восточно-Сибирского железнодорожного акционерного страхового общества (ВостСибЖАСО), ЗАО "Страховая Компания "ДИАНА", ОСАО "Ингосстрах", ОАО "Медицинская акционерная страховая компания Иркутской области" (ОАО "МАСКИ"), ОАО "Страховая компания "ЭВЕРЕСТ", ОАО "Страховая компания "Энергия" Байкальской ассоциации страховщиков.

19/05/06


  На первую страницу
  Cмотреть анонсы всех последних публикаций рубрики
  Cмотреть в архиве рубрики

Рекламные ссылки:

   
Написать отклик: itg@tinf.irk.ru
  
Условия размещения рекламы на сайте
Подписка на издание
Выходные данные